De levenhypotheek (niet meer nieuw af te sluiten)
De levenhypotheek is een combinatie van een aflossingsvrije hypotheek en een levensverzekering (kapitaalverzekering). De lening wordt aan het einde van de looptijd of bij eerder overlijden van de verzekerde(n) afgelost met de uitkering uit de levensverzekering. Bij de levenhypotheek wordt belastingvrij vermogen opgebouwd en geprofiteerd van de rente aftrek.
Voordelen levenhypotheek
- Omdat er in principe gedurende de looptijd van de lening niet aflost wordt, blijft, bij gelijkblijvende rente, de fiscale aftrekpost ongewijzigd hoog. Dit heeft natuurlijk een positief effect op de netto hypotheeklasten. Bovendien is er sprake van een fiscaal voordeel: omdat er niet wordt afgelost, kan over de hele looptijd van de levenhypotheek de hypotheekrente volledig worden afgetrokken, terwijl de rente die ontvangen wordt over de spaarpremie belastingvrij is. Dit laatste echter wel onder strikte voorwaarden.
- In veel gevallen wordt er een belastingvrij vermogen opgebouwd;
Voordelen ten opzichte van de hypotheekvormen met tussentijdse aflossingen:
- Fiscaal voordeliger; omdat er niet wordt afgelost blijft de belastingaftrek in stand gedurende de looptijd;
Voordelen ten opzichte van de beleggingshypotheken:
- Minder beleggingsrisico: meestal is er sprake van een gegarandeerd rendement en van een verzekerd kapitaal bij leven.
Nadelen levenhypotheek
- Tegenover deze lage hypotheeklasten staat als nadeel dat de fiscale voorwaarden de levenhypotheek tot een keurslijf maken. Verder is de hoogte van de uitkering via de gekoppelde gemengde verzekering niet zeker. Vaak is namelijk een deel van de uitkering niet gegarandeerd, maar afhankelijk van een zogenoemde winstuitkering, waarvan de hoogte niet van tevoren vaststaat.
- Het is niet mogelijk om die afkoopwaarde zelf te berekenen; daarnaast valt die bijna altijd tegen.
- Het garandeerde rendement is meestal vrij laag; de maatschappij belegt de premie meestal in obligaties e.d.;
- Er is meestal geen keuzemogelijkheid voor de belegging;
- Het te bereiken totale eindkapitaal is veelal onzeker omdat een deel van de uitkering uit winstdeling bestaat;
- De levensverzekering heeft meestal een ondoorzichtige kostenstructuur;
- Er is meestal geen inzicht in de waarde van de polis tijdens de looptijd;
- Meestal een verplichte overlijdens- verzekering;
- Het eindkapitaal is maar tot een bepaald maximum belastingvrij;
Nadelen ten opzichte van de spaarhypotheek:
- Minder voordelig; een lager garantiekapitaal en hogere kosten en dus een lager nettorendement;
De levenhypotheek is met name geschikt voor consumenten met een meer dan modaal inkomen of consumenten die inkomensgroei verwachten. Doordat er gedurende de hele looptijd van de levenhypotheek maximaal geprofiteerd wordt van de hypotheekrenteaftrek, kan de levenshypotheek met name interessant zijn voor mensen met een wat hoger inkomen.
Vragen?
Heeft u vragen over uw hypotheek of wenst u meer informatie over dit onderwerp, schroom dan niet om contact met ons op te nemen. Dat kan per mail via hypotheken@boek-offermans.nl of telefonisch via 045-574 32 33 (optie 4).
