Spaarhypotheek (niet meer nieuw af te sluiten)
De spaarhypotheek is een verbeterde versie van de levenhypotheek. De spaarhypotheek dankt zijn populariteit vooral aan het feit dat de onzekerheid rond de hoogte van de uitkering is weggenomen: het verzekerd bedrag is bij de spaarhypotheek altijd gelijk aan de hypotheekschuld. Het gehele bedrag wordt gegarandeerd.
Naast dit voordeel zijn er ook nog andere voordelen. Zo wordt bij tussentijdse beëindiging het volledige kapitaal dat met het spaardeel is opgebouwd uitgekeerd (er is dan wel sprake van verkapte afkoopkosten) en wordt een verhoging van de rente (deels) gecompenseerd door een verlaging van de verzekeringspremie. Deze constructie leidt ertoe dat de lasten gedurende de looptijd van de hypotheek een stuk stabieler zijn dan bij andere hypotheekvormen.
Het fiscale voordeel van de levenhypotheek geldt ook voor de spaarhypotheek. Door de koppeling van hypotheek- en spaarrente is een spaarhypotheek vooral gunstig bij een hoge hypotheekrente. Wie eenmaal voor een spaarhypotheek bij een bepaalde maatschappij heeft gekozen, zit voor de rest van de looptijd aan desbetreffende maatschappij vast. Overstappen is wel mogelijk, maar wordt met het oog op de financiële consequenties niet aangeraden. Echter zijn wel lagere lasten mogelijk als er wordt overgestapt op een beleggings- of aflossingsvrije hypotheek.
Voordelen spaarhypotheek
- In veel gevallen wordt een belastingvrij vermogen opgebouwd;
- Fiscaal voordeliger; omdat er niet wordt afgelost blijft de belastingaftrek in stand gedurende de looptijd;
- Keuze om de polis in box 1 of in box 3 te plaatsen.
Voordelen ten opzichte van de leven- en beleggingshypotheken:
- Er wordt gespaard met een gegarandeerd rendement; het rendement is gelijk aan de hypotheekrente;
- Er is inzicht in de waarde van de spaarverzekering tijdens de looptijd van de spaarhypotheek;
- Hoog rendement bij een hoge hypotheekrente;
- Geen risico dat het eindkapitaal niet gehaald wordt;
- De waarde van de spaarhypotheek kan tussentijds niet lager worden;
- Renteschommelingen worden gedempt door de koppeling van de hypotheekrente aan de spaarrente;
- Geen of weinig kosten over de vermogensopbouw.
Nadelen spaarhypotheek
- Kosten wegen zwaarder bij (oudere) alleenstaande;
- Het oversluiten naar een lagere dagrente of andere hypotheekvorm is (zeer) onvoordelig.
- Het eindkapitaal is maar tot een bepaald maximum belastingvrij;
- Meestal een opslag op de hypotheekrente van 0,2%;
- Veelal een verplichte overlijdensrisicoverzekering;
- Laag rendement bij een lage hypotheekrente;
- Gebonden aan één instantie voor wat betreft lenen, sparen en verzekeren;
- Het eindkapitaal kan niet hoger worden dan de hoogte van de hypotheek;
Nadelen ten opzichte van de beleggingsverzekering- hypotheek:
- Minder flexibiliteit met betrekking tot wijzigingen in de lening, vermogensopbouw en verzekeringsdekkingen;
- Er dient rekening gehouden te worden met de fiscale spelregels om belastingvrij vermogen op te kunnen bouwen.
- Vaak is er sprake van een verplichte overlijdensrisicodekking;
Vragen?
Heeft u vragen over uw hypotheek of wenst u meer informatie over dit onderwerp, schroom dan niet om contact met ons op te nemen. Dat kan per mail via hypotheken@boek-offermans.nl of telefonisch via 045-574 32 33 (optie 4).
